¿Cómo multiplicar tu dinero?
Consumo
Ahorro
Inversión

¿Qué significa ahorrar?
1. Gastar el dinero de forma sabia
2. Renunciar a una parte del consumo
3. Protección del patrimonio poseído

Formas de ahorro:
“Calcetín"
Cuenta bancaria
Depósito bancario – tipo de interés fijo, variable, progresivo
Cuenta de ahorro
Bonos

INVERSIÓN = AHORRO + RIESGO
Para invertir necesitamos ahorros
No existen inversiones aseguradas

Un depósito bancario consiste en depositar en un banco una determinada cantidad de dinero durante un periodo de tiempo predeterminado. 
Una vez transcurrido este plazo, el banco nos reembolsará el importe íntegro más los intereses. 
Objetivo: Proteger el valor del capital
Características: 
Muy bajo riesgo, baja rentabilidad.

Los parámetros más importantes de los depósitos:
Duración del contrato
Tipo de interés
Tipo de interés: fijo o variable
Frecuencia de capitalización de los intereses: de diaria a realizada al final del contrato
Método de rescisión del contrato: renovable o no

Depósitos: trucos y trampas
Penalizaciones por cancelación anticipada de depósitos
Tipos de interés fijo durante mucho tiempo cuando la inflación baja y viceversa 
Tipos de interés bruto anual
Depósitos vinculados a fondos de inversión
Depósitos progresivos

Depósito en forma de seguro de vida y dotación 
¿En qué se diferencia de un depósito?
No pagamos impuestos sobre las plusvalías 
No está protegido por el fondo de garantía bancaria, está protegido por el fondo de garantía de seguros

Bonos
Un bono es un papel de deuda que confirma la concesión de un préstamo durante un periodo fijo a su emisor. El emisor de un bono puede ser un gobierno nacional (bonos del Estado) o una empresa (bonos corporativos).
Objetivo: Proteger el valor del capital
Características: 
Bajo riesgo (el más bajo en los bonos del Estado), bajo rendimiento de la inversión. 

Factores que afectan a los tipos de interés de los bonos
Solvencia del emisor
Bonos respaldados por activos
Calificación- evaluación de la credibilidad de un emisor
Tipos de interés – tipos de préstamos

Bonos - trampas
Sanciones por reventa anticipada de bonos al emisor
Comisión por la venta de bonos en el mercado secundario
Tipos de interés que no garantizan el valor del capital
Ejemplo:
¿Cuánto ganarás después del primer año con un bono de 2 años con un tipo de interés del 5% si la inflación anual fuera de  4.1%?
Respuesta:
Después de reducir los impuestos, obtendrás un 5% - 5%*0.12% (impuestos) = 4.4%. Siendo realistas ganarás: 4,4%- 4,1% = 0,3%.

Un fondo de inversión es una forma de inversión colectiva de dinero. El capital, que consiste en aportaciones de partícipes individuales, se invierte en instrumentos financieros, dependiendo del tipo de fondo, por ejemplo, acciones, bonos, depósitos, bienes inmuebles, etc.
Objetivo: Multiplicar el capital
Características: 
Nivel de riesgo de moderado a alto (según el tipo de fondo), posibilidad de obtener un alto nivel de rentabilidad de la inversión. 

Ventajas de invertir en un fondo:

• Servicio profesional
• Capital combinado
• Diversificación
• Fácil acceso al dinero
• Seguridad
• Fácil acceso a información actualizada/comparaciones
• Comisiones claras

Invertir en bolsa, por ejemplo, en acciones
Beneficios:

•  Potencial ilimitado
•  Ingresos por dividendos
•  No pago por la gestión

Desventajas:

•  Me autogestiono, pago impuestos
•  Peores condiciones para la diversificación
•  Mayor riesgo

Diversificación
Diversificar la cartera de inversión, invirtiendo en productos financieros que difieren en su tasa de rendimiento y nivel de riesgo. 
Objetivos de la diversificación:

•  Diversidad
• Correlación lo más baja posible entre productos

Ventajas de la diversificación:

•  Una pérdida de capital en un sector se compensa con una ganancia en otro producto,
• Incluso en el escenario más impredecible, los productos individuales se equilibrarán.

BANCA ELECTRÓNICA

Es el nombre adoptado para definir las operaciones bancarias humanas a través de Internet. Todo lo que se necesita para realizar operaciones bancarias a través de Internet es un ordenador con acceso a Internet y un navegador. También se denomina BANCA ELECTRÓNICA a cualquier tipo de empresa que utiliza Internet para realizar operaciones bancarias.  

Dependiendo del banco y del programa informático utilizado, este servicio puede permitir la consulta pasiva de los saldos de la cuenta y la posible obtención de información general sobre los servicios bancarios, o la realización activa de operaciones en la cuenta. Según la Ley de instrumentos de pago electrónico, en el contrato de servicios de banca electrónica, el banco se compromete a facilitar el acceso a los fondos depositados en la cuenta a través de dispositivos de comunicación alámbricos o inalámbricos utilizados por el titular, y a realizar operaciones u otras actividades ordenadas por el titular.

Los servicios más importantes que pueden prestarse a través de la banca online
    - Acceso a la lista de cuentas y al historial de transacciones
    - Recepción de información básica sobre el banco y sus operaciones
    - Realización de transferencias nacionales y extranjeras a cuentas propias o de terceros,
    - Constitución de depósitos e inversión de fondos

Los bancos incurren en grandes costes por la banca online, algunos de los cuales se repercuten al cliente. Sin embargo, los costes incurridos se recuperan con el tiempo en forma de menores costes de las operaciones bancarias. La BANCA ELECTRÓNICA sigue siendo un elemento de apoyo para la banca tradicional, aunque ya hay bancos que han basado su distribución únicamente en Internet. 
 

El uso de la banca on line por parte de los usuarios conlleva graves riesgos, ya que personas ajenas pueden conocer el código bancario. Por eso, las empresas informáticas han encontrado varias soluciones para evitar que se produzcan estas situaciones. La mejor solución es el token, que es un pequeño dispositivo criptográfico que genera por sí mismo los códigos de un solo uso necesarios para identificar y aceptar la decisión de un cliente; éstos se expiden a los clientes a cambio de una cuota o, en algunos casos, gratuitamente. La firma electrónica también se considera una buena medida de seguridad.
 

Un préstamo bancario es un acuerdo escrito entre un consumidor y un banco. En virtud del mismo, el banco se compromete a poner a disposición una determinada cantidad de dinero durante un periodo de tiempo determinado, mientras que el prestatario está obligado a utilizar los fondos recibidos de acuerdo con su finalidad, tal y como se especifica en los términos del acuerdo, y a devolverlos junto con la remuneración debida al banco en forma de comisión e intereses.
 

Un préstamo bancario se caracteriza por:

• maniobrabilidad,
• puntualidad,
• tipo de interés.

Podría parecer que los términos crédito y préstamo se utilizan indistintamente y significan lo mismo. Sin embargo, las diferencias jurídicas reales son significativas.

En primer lugar, el crédito sólo lo pueden conceder los bancos y los contratos de crédito se rigen por la legislación bancaria.

Deben contener información sobre el plazo de devolución de los fondos, las tasas relacionadas con la concesión del préstamo, las comisiones y los intereses. Los contratos de crédito están regulados por la legislación bancaria.

En cambio, un préstamo puede concederlo cualquiera que disponga de fondos. Además, es significativo que no se exija un contrato escrito para importes inferiores a 500€. Tampoco es obligatorio que el contrato de préstamo especifique el plazo de amortización o las características del préstamo. Un préstamo está sujeto a los rigores del Código Civil.
 

Préstamos bancarios dedicados a clientes particulares y empresas.

Se pueden distinguir cinco tipos básicos de préstamos:

- crédito al consumo

préstamo bancario destinado a satisfacer determinadas necesidades corrientes del prestatario; se contrata, por ejemplo, para la compra de un ordenador, electrodomésticos; el plazo de amortización puede ser de varios meses a varios años.

- Préstamo hipotecario

un préstamo hipotecario se concede para la compra de una propiedad o la realización de un proyecto de construcción; el plazo de amortización es de hasta varias décadas y el propio contrato se caracteriza por términos y condiciones complejos;

- Préstamo de inversión

se destina principalmente a empresas que aumentan el patrimonio del prestatario, como la compra de acciones o valores a largo plazo; merece la pena conocer los distintos tipos de préstamos de inversión si se es empresario;

Préstamo de consolidación

se solicita para combinar varias obligaciones en un solo préstamo, lo que permite ampliar el plazo del préstamo y reducir la cuota mensual, lo que disminuye considerablemente la carga financiera mensual del hogar;

- tarjeta de crédito y crédito renovable 

compromisos que están vinculados directamente a una cuenta bancaria; en un momento determinado, el prestatario puede utilizar la cantidad puesta a su disposición por el banco, y si devuelve el dinero dentro del periodo sin intereses, el dinero se le presta gratuitamente.


 

Al considerar el plazo del compromiso, se pueden identificar tres tipos:

    A corto plazo – concedidos hasta 1 año;

    A medio plazo – con un plazo de amortización entre 1 y 3 años;

    A largo plazo – con un plazo de amortización superior a 3 años.

Por otra parte, si el principal criterio de división es el objeto del contrato, podemos dividir un préstamo bancario en:

    crédito a la vivienda;
    crédito al consumo - distinguiendo entre:
    crédito al contado;
    crédito automóvil;
    crédito a estudiantes;
    crédito en cuenta corriente y de ahorro.
 

Formas de garantía para los préstamos bancarios
Dependiendo del tipo de préstamo bancario que se vaya a suscribir, el cliente debe contar con aportar una forma adecuada de garantía aceptable para el banco. En el caso de los préstamos al consumo, los ingresos obtenidos por el prestatario suelen ser garantía suficiente. La situación es diferente cuando se solicita un préstamo hipotecario. En este caso, el cliente debe aportar una hipoteca, pero también se le puede exigir una letra de cambio en blanco o un aval.

Existen dos tipos de GARANTÍA PARA PRÉSTAMOS BANCARIOS – personales y materiales.
Las garantías personales incluyen:

    pagaré en blanco;
    aval bancario;
    garantía personal;
    aval sobre letra de cambio;
    cesión;
    seguro de crédito;
    adhesión de la deuda.

Sin embargo, en lo que respecta a las garantías en especie, éstas incluyen:

    depósito;
    hipoteca;
    bloqueo de fondos en una cuenta bancaria;
    compromiso;
    transferencia de garantía.

Si no se devuelve el préstamo, el banco rescinde el contrato con efecto inmediato y exige el reembolso de la obligación. En caso de impago, el banco hace valer sus derechos sobre la garantía mencionada.